Как быть, если нет денег на выплату кредита: законные варианты решения проблемы
Карталинская НовьКомментарии к записи Как быть, если нет денег на выплату кредита: законные варианты решения проблемы отключены
Многие люди сталкиваются с тем, что нет денег на погашение кредита или онлайн-займа. Рассмотрим, как быть в ситуации. Можно ли добиться отсрочки выплаты законными путями или вовсе не возвращать деньги банку?
Распространенные причины неплатежеспособности
Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается рассчитаться с кредитором:
Высокая закредитованность. Заемщик переоценил свои силы и взял несколько кредитов, но у него не хватает средств на их погашение.
Утрата работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или банкротство компании. Итог — отсутствие стабильного источника дохода.
Уменьшился доход. Зарплата стала меньше, поэтому его не хватает для исполнения обязательств перед кредитором. Нужно время на поиск нового источника.
Появились дополнительные расходы. Например, не удается выделить бюджет на ежемесячные платежи из-за оплаты дорогостоящего лечения или крупных расходов из-за рождения ребенка.
Смерть созаемщика. При отсутствии страховки у созаемщика придется самостоятельно погашать долг.
Банки начисляют пени и штрафы за незначительные просрочки (от 1 дня до 1 месяца). В некоторых ситуациях они и вовсе готовы простить долг (рассмотрим этот момент ниже) Однако в случае просрочки свыше одного месяца кредитор имеет право подать на должника в суд.
Что делать, если нет денег на выплату кредита: инструкции и советы
Информацию о том, как законно избавиться от долгов по микрозаймов, можно почитать на сайте Нашбрянск.ру. В этой же статье мы сосредоточимся исключительно на долгах физическхи лиц перед банками.
В первую очередь необходимо узнать если ли реально долги по кредитам. А дальше уже действовать в зависимости от обстоятельств. Рассмотрим их ниже.
Если денег нет временно
Если нет возможности погашать задолженность, первым делом стоит поискать дополнительные деньги. Например, от сдачи недвижимости в аренду и продажи автомобиля. Можно попросить о помощи родственников или близких друзей.
Если не удастся отыскать нужную сумму, то не нужно игнорировать звонки из банка и дожидаться, когда с вами свяжутся коллекторы. Нужно немедленно пойти в банк и сообщить о том, что вы не можете выполнить обязательства. Обязанность проинформировать организацию об этом указана в кредитном договоре.
Если вы не внесли платеж по кредиту по уважительной причине, то нужно собрать документы для ее подтверждения. Например, справка о болезни или присвоении инвалидности, свидетельство о рождении ребенка, справка о смерти созаемщика и др.
Банк может предложить взять кредитные каникулы — в течение 1-6 месяцев не нужно будет вносить платежи по кредиту. Однако их придется погасить в полном объеме сразу после окончания льготного периода. Чтобы воспользоваться данной услугой, необходимо соответствовать ряду требований:
уменьшение дохода более чем на 30%
одни каникулы на один кредитный договор;
на момент оформления нет каникул по ипотеке;
полная стоимость потребкредита менее 300 тыс. рублей, кредитной карты — 100 тыс. рублей, автокредита — 700 тыс. рублей, ипотеки — от 3 до 6 млн рублей.
Реструктуризация задолженности — еще один вариант решения проблемы, который могут предложить в банке. Это изменение условий. Например, за счет увеличения срока уменьшается размер ежемесячного взноса. Однако в этом случае увеличится переплата по кредиту.
Таким образом, если вы осознаете, что не сможете платить по кредиту, нужно перестать вносить платежи. Но для этого следует предоставить банку документальное подтверждение причины, из-за которой вы нарушили условия договора. Не всегда заемщикам предлагают выгодные условия. Но все равно не нужно скрываться от банка, брать новый кредит для погашения предыдущего или закладывать недвижимость. Это лишь увеличит долговую нагрузку.
Если денег не предвидится
Если заемщик не выполняет обязательства по договору, кредитор может обратиться в суд для взыскания долга. Приставы могут принудительно списывать деньги со счета должника и реализовать его имущество в пределах задолженности. Также банк может требовать поручителей погасить долг. Если кредит был взят под залог, то имущество будет реализовано на аукционе.
Когда закон на стороне должника
В соответствии с Федеральным законом от 29.06.2021 г. № 234-ФЗ после начала исполнительного производства должник имеет право сохранить доход в размере прожиточного минимума. Таким образом, у него остаются хоть какие-то деньги в его сложном положении.
Можно ли просто перестать выплачивать кредит банку?
Нет. В таком случае банк применит штрафные санкции, подаст в суд или продаст долг коллекторам. Кроме того, это приведет к ухудшению кредитной истории. Лучше попросить кредитора об оформлении кредитных каникул (максимум полгода), о чем мы рассказывали выше.
Есть законный вариант не выплачивать кредит — признать себя банкротом. Бесплатная процедура досудебного банкротства предусмотрена для граждан с долгами от 50 до 500 тысяч рублей. Необходимо подать заявление в МФЦ. Информация будет передана в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, а также в банки и Федеральную службу судебных приставов. Однако есть ряд условий:
воспользоваться услугой можно после того, как приставы пытались взыскать имущество, но у должника его не оказалось;
на момент подачи заявления банки не инициировали новых исполнительных производств.
Если задолженность превышает 500 тысяч рублей, обанкротиться можно только через суд. В этом случае придется платить.
Статус банкрота действует 5 лет. В течение 3-х лет нельзя занимать руководящие должности. При оформлении новых кредитов нужно указывать факт банкротства. Также суд может запретить выезд из страны.
Что будет, если просто перестать выплачивать кредит?
Кредитные организации применяют штрафные санкции, если просрочка составляет более двух недель. Как правило, мера наказания указана в договоре. Например, еженедельное или ежедневное начисление штрафов. Кроме того, сотрудники могут связаться с родственниками должника с просьбой сообщить должнику о необходимости погашения задолженности.
Если просто перестать платить, и при этом игнорировать звонки из банка, то дело будет передано в отдел взыскание. Чем продолжительнее срок просрочки, тем выше вероятность обращения кредитора в суд.
Сведения о просрочке будут переданы в Бюро кредитных историй. Соответственно, кредитная история заемщика будет испорчена. Из-за этого возникнут трудности с получением кредитов в будущем.
Как банки воздействуют на должников?
При работе с должниками банки следуют определенному алгоритму:
напоминают о просрочке платежа;
стараются договориться с должником о дате погашения долга или предлагают ему оформить реструктуризацию;
подают иск в суд, если предыдущие меры не дали результата.
После получения судебного решения кредитор может взыскать имущество заемщика. Этим занимаются приставы. Если они не нашли имущества, которое можно было бы реализовать в счет погашения задолженности, то банк может продать долг коллекторам.
Деятельность коллекторских агентств регулируется Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Так, взыскатели могут звонить должнику, встречаться с ним лично, отправлять ему сообщения в мессенджерах и социальных сетях, а также по почте.
Есть меры, которые по закону коллекторы не имеют право применять в отношении должников:
угроза здоровью и жизни, а также порчи имуществу;
применение физической силы;
нанесение вреда имуществу;
унижение чести и достоинства;
психологические меры воздействия.
Если вы столкнулись с подобными действиям со стороны взыскателей, нужно немедленно обратиться в полицию. К слову, в Госдуме и вовсе намерены запретить деятельность коллекторов, поэтому не исключено, что в ближайшее время будут какие-то изменения в этом процессе.
Ответы на распространенные вопросы по теме
С какого момента кредит становится просроченным?
При любой задержке взноса кредит становится просроченным. Даже если платеж задержан лишь на один день.
Что будет, если кредит просрочен на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?
В зависимости от длительности просрочки бывают нескольких видов:
От 1 до 2 дней. При использовании некоторых платежных сервисов деньги могут поступать на счет банка с опозданием. Кроме того не исключены ошибки транзакции, сбои в работе приложения или банкомата. Следует сделать скриншот операции, сохранить чек или выписку из личного кабинета, затем обратиться в банк. Кредитор может пойти навстречу: не начислить пени и не передать данные в бюро кредитных историй.
От 3 дней до 1 месяца. Заемщики допускают такую ситуации при возникновении форс-мажора. Например, уменьшении зарплаты, болезни или потери работы. Важно не игнорировать звонки из банка. Стоит рассказать о причине и подтвердить ее документально. Иногда в таких случаях кредиторы не начисляют неустойку и не передают информацию в БКИ.
От 1 до 3 месяцев. К работе приступают сотрудники отдела взыскания. Они начисляют пени и штрафы, из-за которых сумма общей задолженности постоянно увеличивается. Следует обратиться в банк с просьбой оформить реструктуризацию или кредитные каникулы.
От 3 месяцев. Кредитор обращается в суд с целью взыскания задолженности.
Когда кредит попадает в категорию «Просроченный»?
Кредит становится просроченным, когда заемщик не вносит ежемесячный платеж и (или) проценты в соответствии с графиком.
Что будет, если частично погашать кредит?
При частичном погашении задолженности кредитные организации начисляют пени и штрафы в соответствии с договором. Сотрудники могут звонить заемщикам. Важно не игнорировать их звонки и объяснить, почему не получается полностью вносить ежемесячные платежи.
Прощают ли банки просрочку?
Это возможно, но лишь в ситуации, когда просрочка произошла не по вине клиента. Например, из-за сбоя в системе перевода.
